一、正确区分愿望和目标

　　一谈到理财目标，绝大多数人可能会不假思索地罗列出许多想法。如：我想成为富豪；我想买下一栋别墅；我想到欧洲的旅游一次；我想送孩子出国留学；我的要求不高，达到中上等水平即可……诸如此类的想法，因为过于模糊，且没有最后实现的期限，故而不能算是理财目标，只能算是美好愿望。

　　我想在3年内成为富豪；我想在近期内买下一栋别墅；我想在有生之年到欧洲的一个国家旅游一次；我想在孩子高中毕业时送他出国留学；我想在35岁前达到中上等水平……这些想法虽然增加了时间因素，但也不能算是理财目标。

　　家庭理财目标必须具有如下两大特征：一是目标结果必须可以用货币进行精确计算；二是有实现目标的最后期限。我想在十年内拥有100万元财产；我准备在5 年内购置一幢价值20万元的新房子；我想在本年内购买一台价值1万元的笔记本电脑……这些想法显然具备了家庭理财目标的两大特征，故而就不仅仅属于美好愿望了，而是明确的理财目标。

　　二、设置理财目标

　　如果您真的愿意打理好家庭的钱财，设定好理财目标是必不可少的步骤。如何把自己的想象具体化、如何把自己的诸多美好愿望转化为具体的理财目标呢？这首先需要您静下心来想一想，然后把您的诸多美好愿望都列举出来；其次还需要您对所列举的愿望做一些具体分析，看看哪些需要划掉，最后将自己的美好愿望具体化，一是能用现金进行表示和计算，二是有明确的实现时间，只要符合了这两个条件，您的理财目标就算设定好了。

　　一般来说，家庭理财目标有如下三种：

　　--单一的具体理财目标。我想在年内购置一台价值1万元的笔记本电脑；我想在5年内存款达到10万元……如此等等，这样的理财目标都是单项目标。

　　--综合的阶段性理财目标。即大、中、小或长、中、短期都有。如：我想在15年内家庭资产达到100万元--这是大的目标或曰长期目标；我计划5年内必须购买一套价值20万元的住房--这是中等目标或曰中期目标；我今年除了要添置一台价值近万元的液晶电视外，到年底还必须新增2万元存款--这是小的目标或曰短期目标。

　　--完备的终生理财目标。如：我今年23岁，刚刚参加工作；准备26岁结婚时存款达到3万元，用于购买家电；准备28 岁要个小孩，同时1万元生孩子时的开销；打算35岁时拥有属于自己一套大面积住房，到时候可支配的易变现资产达到首付款额；准备40岁时购买一辆私家车……65岁退休时能准备好以后20年的每年不低于4万元的养老金。这个综合规划就是完备的终生理财目标。

　　三、实现理财目标的计划

　　您设定好了理财目标，仅仅算完成了成功管理好家庭财务工作的一半，余下的另一半工作就是对计划的实施和修改完善。

　　理财目标与工作、学习计划有所不同，可以用数学公式表示：

　　理财目标（n年内要实现的目标）＝目前积蓄＋目前积蓄在n年内获得的投资收益＋每年的节余×n＋n年内每年结余获得的投资收益。

　　--目前积蓄。既包括您现有的储蓄存款、手持现金、理财类保险、基金、股票、收藏品等；也包括您的房产、贵金属、汽车、大型家电等，这些物品有的能升值，如：房产、贵金属，有的在贬值，如：家电、汽车等。不论是升值的、还是在贬值的，待n年后都要按市价计算在内。

　　--目前积蓄在n年内获得的投资收益。既包括储蓄存款利息收入，也包括保险、基金、股票的投资收益（n年后的市值－当前的市值）；还包括房产、贵金属（含手饰）的升值后的市价差，汽车、大型家电折旧额（负收益）。

　　--每年的节余。每年的节余=每年收入－每年支出。这里的每年收入主要是指当年的劳动类收入，即工资、奖金、稿费、加工费、劳务报酬等，也包括人情类收入和其它收入，如：家人、朋友的赠与，偶然所得等等；不包括投资类收入。这里的每年支出主要指当年的日常生活开销性，也包括人性类支出，罚没、丢失、被盗等偶然性支出等；但是不包括投资损失等。

　　--n年内每年结余获得的投资收益。即每的收入减去支出后的节余款，用于投资所获得的收益。

　　制定好理财计划后，进入实施阶段首先要解决的问题就是在收益与风险之间选择恰当的结合点。一是收益低不能太低，过低了可能达不到既定的理财目标；二是也不能片面追求高收益忽视投资风险，过高的风险可能会欲速则不达。

　　四、对理财目标的修改和完善

　　您设定好理财目标后，通过一段时间的实践，还需要根据客观实际的变化，进行修改和完善。

　　如果您所在单位的效益明显提高，您的工资或年终奖金增加很多，或者您的找到了一种收益率较高的投资产品，这无疑会增加您的自信心，您完全有理由调高原来的理财目标、或缩短达到目标的时间。相反，如果您的单位经营陷入困境，您的工资收入减少了许多；如果您的孩子大了，原来出租的房子需要收回来，给孩子住；如果您的主要资产是股票，而眼前的股市一直是阴多于睛。这样一来，您理应调低您的收益目标。

　　总之，投资方式的改变或理财目标的修改，为的是更加符合自己的实际，同时也有利于自己总结经验和教训。