筹备家庭应急资金

　　李先生夫妇应该拿出于家庭月支出的3至6倍的3万元活期存款作为今后的家庭应急金。同时，考虑到他们未来两年内要生子，因此这个应急金的额度最好能增加到5万元，并在未来两年内稳定保持这笔流动资金。由于他们家庭所需的应急金额度较高，因此除了活期存款形式，也可以考虑用流动性很强的货币基金进行短期资金管理。

　　住房规划

　　考虑到李先生夫妇现有的流动资产过少，同时投资房产月租金收入1200元，还贷4000元，无法做到“以租养贷”，因此建议能适时抛售该房产，换取较大量的流动资产。

　　至于生孩子前后，是否需要以目前的住房换购更大面积的住房，建议是倾向于暂缓执行该计划。首先，这套房产已有面积90平方米，增加一个小孩，基本上面积还是够用的。其次，换购房产的交易成本是很高的。建议这两年先不要变动住房。追逐更好的生活条件是理财的目标之一，但学会制定对自己家庭更合理、更有利的理财目标，也是一种能力。

　　完善保障

　　夫妇俩都是高级白领，收入不错，但闲暇时间和精力不多，家庭理财方式较为单一。按照夫妇二人目前的事业发展与收入水平，财务状况是较为良好的，但如若考虑到风险因素则不然了。由于有还贷压力，而且未来还要考虑生育和抚养小孩。所以李先生家庭还需要加强适当的保险安排。保留现有的较高额度意外险，适当增加一些寿险保障和健康险保障，包括通过保险手段来进行部分的养老规划也是可以的。每年总保费支出控制在2万元较宜。

　　根据上面的分析，可以选择比较安全、资金流动性好、可操作性强的投资工具，如万能型两全保险，是一款投资型保险产品，既具有保障性，兼具身故与全残保障，又有较强的安全性，专家理财，收益保底，特别适合像李先生这样没有时间理财的家庭。同时更有利的是，既可作为将来孩子出生后的教育金准备，也为以后的退休生活储备了一笔丰厚的退休金。

　　投资规划

　　鉴于李先生家庭资产结构面临的问题，建议家庭资产做以下调整：出售投资房产，出售房产获得资金和原有的资金先偿还家庭负债，剩余部分投向收益率高理财产品。

　　在投资品选择上，由于通货膨胀压力增加，央行持续加息，不宜投资中长期债券；直接投资股票风险比较大，而且需要投入比较多的时间和精力，夫妇两都不具备这个条件；而基金具有专家理财和长期收益稳定的特点，建议重点关注。此外，也可购买银行理财产品作为投资组合。

　　这样的一套健康保障与投资方案，可以保证资金更安全、更灵活，既有全面的风险保障和退休安排，又有较为稳健的投资收益，且由专业人士打理，工作生活更加安心。